Schufa, Scoring und ScorewertDie Schufa sammelt personenbezogene Informationen über jeden einzelnen. Geliefert bekommt sie diese Daten von an sie angeschlossenen Vertragspartnern. Zu diesen Vertragspartnern zählen Kreditinstitute und Kreditkartenherausgeber, aber auch Mobilfunkanbieter oder Onlineshops sind Zulieferer für die Schufa-Datenbank. Der Kreis zwischen der Schufa und ihren Vertragspartnern schließt sich, wenn die angeschlossenen Unternehmen gespeicherte Daten abrufen. Wenn beispielsweise ein Kunde bei einer Kreditbank einen Kredit aufnehmen möchte, fordert die Bank die bei der Schufa gespeicherten Informationen zu diesem potentiellen Kunden ab. Diese Daten kann man im Rahmen einer sog. Schufa Selbstauskunft überprüfen. Gespeichert werden sowohl negative als auch positive Bestandsmerkmale. Die reguläre Darlehensrückzahlung wäre ein Beispiel für ein sog. Positivmerkmal. Auftretende Zahlungsschwierigkeiten können zu einem Negativmerkmal führen. Im Zusammenhang mit der Bonitätsprüfung durch die Schufa fällt meist das Stichwort Kreditscoring. Neben den individuellen Merkmalen positiver und negativer Art, die letztlich jeder einzelne selbst zu verantworten hat, gibt es noch eine zweite, eher umstrittene Quelle zur Feststellung von Kreditwürdigkeit. Die Schufa versucht die Kreditfähigkeit einer Person – d.h. die Wahrscheinlichkeit einer Erfüllung der Finanzierungsverpflichtung – durch rein statistische Merkmale anzubilden. Es ist nicht genau bekannt, welche Faktoren von der Schufa zur Bestimmung des Scorewert herangezogen werden, in jedem Fall dazugehören dürften aber allgemeine Merkmale wie Alter, Geschlecht, Familienstand, Haushaltsgröße, Wohnort etc. Aber auch die Frage, welche Art von Auto genutzt wird oder wie oft jemand eine Selbstauskunft anfordert, ist für das Kreditscoring von Interesse. Bei eingetragenen Negativmerkmalen wird umgangssprachlich oft von schlechter oder negativer Schufa Auskunft gesprochen. Die Folge eines derartigen negativen Schufa Eintrages ist, dass man bei allen automatisiert getroffenen Finanzierungsentscheidungen (vor allem bei online angebotenen Finanzprodukten) a priori auf verlorenem Posten steht. Als Alternative werden seit einiger Zeit Kredit Finanzierungen schufafrei angeboten. Neben Kleinkrediten, die vorwiegend von Schweizer Kreditbanken über deutsche Vermittler bereitgestellt werden, werden auch schufafreie Girokonten, Kreditkarten oder Handyverträge offeriert. Es sei an dieser Stelle angemerkt, dass derartige Angebote in aller Regel deutlich teurer als Finanzprodukte mit Auskunft sind. Zudem muss der Kunde oft einen deutlich reduzierten Leistungsumfang in Kauf nehmen (Stichwort „Prepaid Kreditkarte“) oder die entsprechenden Angebote befinden sich im rechtlichen Grenzbereich (Vermittlung von Konten in Drittstaaten ohne Banklizenz). |
